车辆保险未来是什么样
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2001年12月11日我国正式加入世界贸易组织，12月18日，华泰保险广州分公司就宣布将在全国范围内率先正式开始实施市场化的车险费率，新的车险费率普遍下调，其中部分费率下调幅度达到55％。华泰车险费率的改革行动，预示着中国已真正进入了车险市场化、费率自由化时代，也将给每个投保的车主带来实实在在的好处和便利。
保险花费知多少
目前，绝大部分车辆有两种险非上不可：第三者责任险和车辆损失险。前一种险在我国大多数省份属于强制性保险，后一种险则由于事关车主切身利益，大多数人还是自愿购买。除了这两种基本险种之外，还有十数种附加险可供选择，如盗窃险、火灾险、自燃险等等。汽车保险的项目越多，金额也就越高。以一辆10万元左右的车而定，一年的全险在4000元左右(其中“第三者险”为强制险)。对这一金额，许多用户表示怀疑。这是因为在前几年保险市场混乱时，一些保险公司为抢夺客户，招募了许多中间人进行承揽，在承揽中部给予相应的回扣，在回扣的比例上，大部分都维持在50％左右。这种高回扣曾引发了车险大战，从而使车险市场异常混乱。针对这种情况，国家有关职能部门因此出台了系列措施进行规范。自此以后，车险市场逐渐走向规范，但这场混战却使消费者对车险市场产生了怀疑。对于靠发展业务生存的保险公司，在对待车险政策上，它绝对不会做亏本的生意。前几年4000元的车险费中，保险公司如此慷慨地给50％左右的回扣，这就说明，4000元的车险费减少一半，保险公司依然是赢利的。而已处于规范状恋下的保险公司，收取费用依然相同，但回扣却已没有了。可见保险公司的利润是极高的。从另一方面来看，保险费率的下调空间也是巨大的，华泰广州公司跳水50％也就不足为怪圣了。
个性化产品少之又少
多年来，汽车保险一个面孔，一种价格，只看车不看人。眼下购车者在上牌照之前要办的几件事之一，就是上车辆保险。面对这么多保险公司、这么多品种，如果你想货比三家挑选一个满意的产品，那你肯定要费一番工夫：所有的保险公司拿出的几乎都是一样的“菜谱”，都是根据车辆的价值核算保费，价格大同小异。由于保险品种和费率都由中国保监会统一制定，保险公司炒的都是“大锅菜”，购买者很少有机会选择。
貌似公平的外表之下掩盖着实际的不公平。单纯根据车辆本身的价值估算保费，其他影响风险的因素被忽略，尤其是人的因素被彻底抹去，不同驾车人不同的事故风险没能在保费上反映，导致安全纪录好的车主，要为事故不断的驾车人承担实际上的赔偿责任，保险费这种有限的社会资源被不公平分配。
买险容易理赔难
据一城市调查表明，该市的汽车投保军只有30％多，面对这一情况，我们不禁要问中国汽车用户为何购车险的少呢？这里除了一些人的保险意识不强之外，还有许多人反映，车辆一旦出险，到保险公司索赔很困难。在这种情况下，保险公司却保持着高额的保费，一些汽车用户认为，一年交了几千元保险金，得到的服务并不多，出些小麻烦也没有到保险公司去索赔，遇到大麻烦，索赔又较困难。与其这样，不如不投保。
2000年7月1日起执行的新《机动车保险条款》规定，车辆保险合同为不定值保险合同，也就是说不是保多少赔多少，如当保险金额等于或小于实际价值时，按保险金额计算；对于部分损失，以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿，保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。这就是说，如果你保的是一万元，有可能你拿到的只有几千元。这给消费者的心理带来一个误会，以为保险公司在欺骗他们。因为一般的消费者都是以为保多少赔多少，待他们索赔时他们才明白真相，从而对保险公司和投保产生抵触心理，降低了他们的投保积极性。
我国加入世界贸易组织之后，正在引进外资，开放保险市场。对于未来的车险市场，我们的预测是：保险即将个性化
将来，保险公司要根据车和驾车人存在的风险因素，制定一套科学的指标体系，科学评估每辆车每个驾车人的风险状况，实行高风险者要交高保费，低风险者交低保费。对车辆的评估包括：车辆的技术水准、安全性能、保养状况、故障发生率以及防盗设施完备与否等方面；对驾车人，则要考察其驾龄、性别、嗜好、安全纪录、年龄、是否固定驾驶特定车辆等因素。这样，综合评价较低的驾车人购买车辆保险，将要付出比别人更多的金钱，层至可能因为安全纪录太差而被拒保。与此同时，连续数年无事故者可以少交保费，甚至有可能获赠免费保险。这种“随车又随人”的模式已被大多数国家的保险公司所采用，如韩国从1994年推行费率自由化以后，已经建立起一套比较完善的费率计算指标体系。高新技术的应用使多指标的评估体系运用起来并不烦琐，而只是将各种因素量化输入计算机，得出相应的保险费率。如今，英国、韩国等国家，驾车入的因素细化到连居住在什么样的社区都要考察。在我国，有些城市也开始朝这一方面迈进，如深圳市已开始对驾车人实行IC卡信息管理，使得保险信息的收集变得简便，实行“随车又随人”的差别费率成为可能。
区域化险种即将出现
在人的因素被公平评价之后，地区的因素同样需要正确评估。由于在我国的各地区之间，经济发展水平不一致，车辆总体状况差异很大，道路交通条件不一，交通管理水平参差不齐，因而存在事故风险的地区差吕。然而在目前，各保险公司的分支机构，部要用统一格式的保险合同，甚至远在内陆新疆的车辆也和东部沿海地区一样要投保“海啸险”，这就显得非常不公平。当保险公司被赋予险种制定权之后，能够建立多样化、地区化的保险产品结构，在不同地区，针对当地需求，开发适应市场需求的产品。
保险买卖电子化网络化
现在，购买车辆保险费时又费力，弄不好还被人骗了，消费者希望车辆保险在便宜的情况下还能方便快捷。我们知道，在发达国家人们已通过电话和网络售卖保险方式，我国在不久的将来也完全可以实行。目前存在的困难是，除硬件方面不够完备之外，主要的制约因素是购车人相关信息的采集难度较大，成本较高。由于车辆零售环节购车者信息不完备，车辆及驾车者安全纪录由公安交管部门掌握，因此将如此多方面的综合信息收集齐全，还需要多方共同协作。也许有一天，你坐在家中，只需在电脑上输入自己的身份证号、驾驶证号，再输入车辆的相关信息，就可以收到保险公司的报价，就可以通过在线支付手段付款，签订保险合同，或者拨通保险公司的电话，提供你的相关信息。由他们为你和爱车量身定做车辆保险和人身保险。而这一切，很可能只需要短短的五分钟时间。
专家分析，在中国入世后，保险业将按市场准入、国民待遇、最惠国待遇、逐步自由化等几项原则来实现对外开放，外资保险公司越来越多地进入中国后，也会带来国际先进的管理经验与技术，这对国内保险公司今后的经营无疑提出了更高的要求，像华泰这样推出市场化费率的做法，今后肯定会为更多的内资保险公司所采用。据悉，广州其他几家产险公司目前也在积极研究车险费率的调整方案，估计不久就会正式实施。
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