车险涨价已是在所难免
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《道路交通安全法》已从5月1日起正式实施了，依照这一法律，我国所有的机动车辆必须投保第三者责任强制保险；然而数日过去了，与《道路交通安全法》相配套的《机动车第三者责任强制保险条例》(以下简称《条例》)却迟迟未能出台。
中国保监会财产保险监管部主任刘京生就此表示，虽然《条例》尚未出台，但并不会影响《道路交通安全法》的实施。因为全国有24个省市都有地方立法规定实行机动车第三者责任强制保险制度，保监会已要求各地保险公司，在《条例》出台前，按照现行强制第三者责任险的法规配合《道路交通安全法》的实施。
有业内人士认为，《条例》不能按时出台会影响到各保险公司对车险新品的开发；也有报道认为，《条例》出台后，由于承保责任的扩大，众财险公司可能会调高车险费率。一时间，人们对车险是否会再度涨价的猜测似乎已超越了对《条例》本身的关注。经过了解，记者发现，车险涨价的传言并非空穴来风，而涨价的缘由也并非只是单纯的第三者法定强制责任险的实施。
涨价传言 并非空穴来风
车险要涨价的消息并非空穴来风。中国人民财产保险股份有限公司在4月末公布首份年报时就表示有意提高车险费率。据道琼斯新闻报道，人保集团总裁王毅在公布年报的新闻发布会上表示，继2003年下半年上调保费之后，人保计划进一步调高车险保费。
那么，人保计划调高车险保费的原因是什么呢？两个数字也许能说明问题：人保车险业务2003年的赔付率(理赔额与保费收入的比率)已从上年的78.2%升至80.3%。王毅说，2003年赔付率如此之高的主要原因在于上半年损失率高达82.2%，在下半年上调保费后，赔付率降至78.6%。为了提高盈利能力，人保还将上调保费。
人保今年第一季度在我国车险市场的占有率为67%，是车险业的龙头老大，而中国财险业的现状依然是“大公司决定市场”，再加上去年上半年车险价格战之后车险价格有回调压力，所以分析人士认为，人保上调保费基本上意味着其他财险公司也会跟进。
人保此次调高车险保费，很大程度上并不是因为第三者法定强制责任险的实施，但是强制保险条例的出台可能会是一个契机。有业内人士告诉记者，人保目前所施行的第三者责任险的保额有5万元、10万元、20万元、50万元等六档，目前车主图便宜买5万元的比较多。传闻说，强制保险条例规定必须买20万元的，所以第三者责任险费率肯定会有所上调，而车损险费率的上调可能会与此同时进行，毕竟车险赔付率上涨的压力还需要进一步释放。
费率难定 新条例暂缓出台
正是由于对保险公司赔付成本的难以测度，导致即将颁布的《机动车第三者责任强制保险条例》，虽说早在今年2月份保监会便将征求意见稿下发给了各保险公司，但中国保监会财产保险监管部主任刘京生的言辞还是显得很谨慎：“费率的问题还需要协调，没协调好之前不好说。”
第三者责任强制保险费率尚未最终确定。刘京生表示，由于《道路交通安全法》扩大了机动车第三者责任险的保险责任，因此《条例》也要做相应扩大，需要重新测算费率。刘京生透露，保监会已经聘请了一家精算事务所对测算出的费率进行评估，但由于目前施行的商业第三者责任险费率的测算数据不包含新扩展的责任，所以费率确定比较困难。
不过，刘京生透露，《条例》在审议过程中已与有关部门和各保险公司在全国统一条款和统一责任上达成了共识。也就是说，以后各家保险公司将使用保监会制定的统一条款，承担条例规定的统一责任。
刘京生说，第三者强制责任险将不以盈利为目的。第三者强制责任险在经营过程中，可能有的保险公司会亏损，有的保险公司会盈利，盈亏平衡点以全行业为准，而不是个别公司。作为法定强制保险，机动车第三者强制责任险不允许保险公司拒保。“当然，有可能有恶劣记录的人会被拒保第三者强制责任险。”刘京生说。由于将在全国推行，考虑到有三分之一投保人是农民，第三者责任险的保险条款会更加通俗；而且为方便消费者购买还将开辟银行等多处代销机构。
刘京生透露，《条例》将涉及到公安部、卫生部、财政部等多个部委，因此还要多加协调。
市场扩展了 风险也加大了
根据中国保监会提供的数字，目前全国机动车投保第三者责任险的整体比例不足30%，而依照《道路交通安全法》实施全国强制投保后，事故受害人无处索赔的比例将大大减少。因此，强制保险可以充分发挥保险的经济补偿和社会管理功能。
机动车第三者责任险实行强制保险除了对大众利益有好处外，对保险公司来说也是一件好事。
从近期来看，实施强制保险扩大了机动车第三者责任险的市场规模，会促进整个车险业的快速发展。由于机动车第三者责任险在部分地区以及摩托车、农用车市场还存在市场空白，因此其市场扩展空间很大。
北京从1995年起就以地方法规形式强制投保机动车第三者责任保险，但到2003年的投保率也只有54%。事实上，在《道路交通安全法》实施之前，我国已有包括北京在内的24个省、自治区和直辖市立法规定实行机动车第三者责任强制保险制度，机动车不买第三者责任险就不能上牌或年检。但由于交通部门在例行检查时只查有没有保单，因此一些车主为应付年检或上牌，有的仅买1个月短期险，有的办完年检后马上退保。而即将出台的《条例》要求将第三者责任险的标志牌贴在挡风玻璃上，这样就可以防止短期“应付”现象的发生。《条例》规定，凡未按规定投保或续保强制险的，将被公安交警部门扣留车辆并处以相应罚款，若无正当理由逾期不补办者，将被吊销行驶证，收缴车牌。
而保险的基础就是概率法则，投保的车辆数量越多，出险的概率越确定，也就越有利于保险公司的经营，这对保险公司是个利好。
机动车第三者责任保险制度的确立，还可能推动包括职业责任险等强制责任保险制度的立法进程，也是一次宣传责任险以及提高人们保险意识的良好契机。
当然，不光都是利好，强制投保对保险公司也有不利的一面。据了解，目前不少客运出租汽车和从事营业性的公路客运车辆都没有投保第三者责任险。一旦实行强制投保后，这部分高事故率的车辆无疑会加大保险公司的赔付成本。
一位财险公司人士告诉记者：“一般而言，最容易出险的人才最有可能去主动购买保险。全面推行机动车第三者强制责任险后，投保率接近100%，投保面扩大了，保险公司的赔付率不见得就会变高。”
来源: 经济参考报
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